Por María Serrano
Público.es,
04/02/2018.
Las comisiones bancarias generan conflicto entre clientes y
entidades. Una cuestión que ha generado ante el servicio de Reclamaciones del
Banco de España, con los últimos datos presentados, casi 300 solicitudes por el
consiguiente malestar que esto supone al consumidor final.
La tipología que engloba las comisiones bancarias es
bastante amplia y variada. El Banco Central Europeo destaca que la banca
española genera un 23% de sus ingresos por esta vía. Pero ¿cuál es el volumen
que obtienen las entidades bancarias por este tipo de cobros periódicos a sus
clientes? 5.298,7 millones de euros, según un estudio realizado por la agencia
Servimedia y la asociación Facua en la primera mitad de 2017. Esta ingente
cantidad la suman seis bancos españoles; Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia,
Sabadell y Banco Popular (los datos de este último se corresponden a momentos
previos a su absorción por el Santander), que han recaudado en comisiones a sus
clientes.
Según la norma, regulada en la Orden EHA/2899/2011, las
entidades no están obligadas a registrar previamente al Banco de España las
cantidades en comisiones que van a aplicar. Solo existe la necesidad de
mantener información sobre las habitualmente percibidas por operaciones y
servicios más frecuentes.
Sin embargo, una nueva normativa, aprobada en el nuevo Real
Decreto Ley 19/2017, aprobado por Consejo de Ministros el pasado 22 de
noviembre da un paso más hacia la transparencia, dictado por normativa europea.
Este decreto obliga a los bancos a establecer también en los contratos
bancarios, no solamente en folletos informativos, un apartado donde señalar la
tasa en comisiones de forma "breve y con una estructura clara". Esta
ley permitirá en 2018 ganar en transparencia y protección al cliente de
servicios bancarios.
El estudio de Facua y Servimedia destaca una subida de 633,9
millones de euros cobrados en comisiones bancarias, con respecto a los 4.664,8
millones del mismo periodo en 2016.
El Banco Santander lidera el importe cobrado a sus clientes
en comisiones con 2.844 millones de euros. BBVA ha captado 1.223 millones de
euros. CaixaBank ha obtenido 588 millones, según el estudio presentado.
Otra de las entidades que registró una importante
recaudación en estas cuotas ha sido el Banco de Sabadell con 296,7 millones de
euros. En último lugar, el Banco Popular fue el único que redujo las comisiones
cobradas en un 0,7 por ciento. En concreto, percibió 140 millones de euros.
Comisiones
¿indebidas?
Las comisiones bancarias resultan un aspecto decisivo a la
hora de contratar una cuenta corriente, una hipoteca o un préstamo personal,
aunque no siempre es sencillo conocer los derechos como consumidor de estos
productos. Un aspecto clave es saber distinguir entre las comisiones que son
indebidas y las que no.
El abogado, experto en derecho bancario, Ignacio
Ferrer-Bonsoms, del despacho Ferrer-Bonsoms&Sanjurjo aclara a Público que
por lo general las comisiones indebidas son aquellas que están prohibidas por
la Ley. "Podemos señalar que los bancos no pueden cobrar por servicios no
prestados, no solicitados o que no han generado gasto. Está sería la esencia de
la reclamación".
En cuanto a las comisiones indebidas gestionadas por los
bancos se encontrarían varias:
Cobros por descubierto en cuenta o número rojos, posiciones
deudoras y devolución de efectos (talones, cheques). En estos casos,
Ferrer-Bonsoms apunta que "tanto empresas, como particulares se han visto
protegidos por los tribunales. En concreto el razonamiento ha sido que no se
puede cobrar dos veces por lo mismo". Por ejemplo, por el descubierto de
una comisión, y además un tipo de interés de demora aparte.
Comisiones por tener una cuenta obligatoria por una hipoteca
o depósito. El Banco de España explica muy claramente que "el Servicio
considera que cuando las cuentas se mantienen por imposición de la entidad o
cuando son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito o
para dar servicio a un préstamo hipotecario no corresponde a los clientes
correr con los gastos de ninguna comisión por mantenimiento o
administración".
Imposición del seguro de vida para la hipoteca. Se podrá
reclamar su nulidad si se acredita que no era necesario, por ejemplo, por tener
otro seguro de vida que te podía cubrir.
Comisión de demora en el caso de los préstamos hipotecarios.
Este experto añade que "lo curioso del caso es que la banca tenía carta
blanca en esta materia, aplicando comisiones superiores al 20 por ciento".
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea señaló que no podían cobrar tales comisiones.
Curiosamente y tras dicha resolución el gobierno reformó la Ley de
Enjuiciamiento Civil limitando el interés de demora sin superar el 3 por ciento
del interés legal del dinero.
¿Cómo distinguir
entre una comisión indebida de una normal?
Como hemos señalado antes, no es fácil distinguir entre una
comisión ilegal y una normal. Por ello los expertos destacan que "hay que
acudir a la jurisprudencia". Y ver si se trata de servicios concretos,
prestados y que generan un gasto para la entidad.
Por tanto, en todos aquellos casos en que no concurran estos
dos requisitos (prestación de servicio o generación de gasto), las comisiones
son indebidas. Además, el cliente ha tenido que aceptar previamente dicho
servicio.
Casos recientes con
sentencias
Banco Popular ha sido una de las entidades que ha tenido
casos recientes en materia de comisiones ante la justicia. El pasado mes de
diciembre, la entidad había sido condenada a devolver 14.402,43 euros que había
cobrado ilegalmente a dos consumidores “en concepto de gastos de reclamación de
posiciones deudoras y liquidaciones de cuenta”.
Los consumidores fueron condenados, en primera instancia, a
pagar al Banco Popular, la cantidad de 14.402,43 euros tras estimarse la
demanda que se presentó contra ellos.
La Audiencia Provincial de Segovia, tras recurrir en
Apelación ante la Audiencia Provincial aclara, como argumento fundamental en la
sentencia condenatoria que "la entidad financiera no hace el menor
esfuerzo en explicar la forma en que se han calculado, ni el principal tipo
sobre el que se calcula, ni el aplicado, ni el tiempo, nada en absoluto".
Veinte años de
comisiones por tener un préstamo hipotecario en la cuenta
Marta González ha sido una de las afectadas por el pago de
comisiones indebidas en relación a su cuenta vinculada a un préstamo
hipotecario. A través de Facua ha presentado un expediente de reclamación. No
se conoce desde la organización el número de afectados por el pago irregular de
comisiones de este tipo. El pasado mes de mayo, esta usuaria tramitó una
reclamación al BBVA para resolver la devolución de las cuotas de mantenimiento
abonadas años tras año en la cuenta de su préstamo hipotecario.
Esta cordobesa, ama de casa, recuerda a Público que ha
estado casi dos décadas pagando estas cantidades sin tener información de las
comisiones a las que estaba expuesta. La entidad ha realizado pagos periódicos
de 60 euros anuales en cuotas de mantenimiento y administración por una
cartilla que sólo se encontraba abierta para el pago obligatorio del préstamo.
La hipoteca, sujeta a 25 años, le ha obligado a abonar casi 2.000 euros en
comisiones desde 1997. "Me han cobrado comisiones durante veinte años en
mi cuenta de la hipoteca del BBVA. Y era ilegal", aclara esta usuaria.
Hasta el momento el trámite abierto por Facua al BBVA solo
le ha permitido la devolución de las comisiones de los últimos cinco años. En
total Marta ha logrado recuperar 296,43 euros cobrados por las cuotas de
comisión de administración en una cuenta únicamente abierta para las letras del
préstamo.
El expediente, abierto por Facua Córdoba, llegó a su
sucursal del BBVA en Córdoba en menos de treinta días con una respuesta negativa
por parte de la entidad. Marta decidió entonces tramitar la reclamación ante el
Departamento de Conducta y Mercado del Banco de España para resolver el asunto.
Así se lo indicaron los abogados de Facua con los que había iniciado los
trámites.
276 reclamaciones por
comisiones en el Banco de España durante 2016
Cuando Marta tramitó su expediente dentro del Departamento
de Conducta y Mercado del Banco de España recibió la siguiente resolución que
fue directamente enviada a la sucursal del BBVA en Córdoba: "Cuando las
cuentas son utilizadas exclusivamente para el pago del préstamo, la prestación
del servicio se lleva a cabo por exclusiva imposición de la entidad, sin que
corresponda a los prestatarios soportar el cargo de importe alguno por tal
función". Dos semanas después, Marta recibió el abono de las cuantías
cobradas por el banco a su cuenta bancaria.
Desde este departamento del Banco de España, se han
tramitado por el concepto de 'comisiones bancarias' un total de 276
reclamaciones en 2016, según la última Memoria de Reclamaciones del Banco de
España, a la que ha tenido acceso Público.
¿Ante quién hay que
reclamar?
Según se desprende del informe de Servimedia y Facua, todos
los bancos analizados dejan "de cobrar la mayoría de comisiones de
administración si el usuario tiene domiciliada la nómina, la prestación por
desempleo o la pensión y siempre que alcancen una determinada cantidad de
liquidez".
Hay que dirigirse al "banco y pedir explicaciones sobre
la aplicación de la comisión indebida"
Rubén Sánchez, portavoz de Facua aclara a Público que las
comisiones de administración y mantenimiento son por regla general "una
cuota fija cobrada de forma periódica y cuyo objeto es cubrir el servicio de
administrar tu cuenta o por el servicio prestado", sin haber sido
solicitado previamente.
Sobre las reclamaciones, la organización de consumidores y
usuarios OCU, recalca que una vez cuente el cliente con motivos suficientes
para reclamar, hay que dirigirse al "banco y pedir explicaciones sobre la
aplicación de la comisión indebida, solicitando la retirada de la misma".
Si no consigue nada, hay que trasladar la reclamación ante el Departamento de
Atención al Cliente o ante el Defensor del Cliente de la entidad financiera,
exponiendo los motivos que han generado este recargo.
Si un plazo máximo de dos meses no se ha tenido respuesta,
la queja puede llevarse ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
Y finalmente, si el caso no tuviera resolución la última vía abierta sería
llegar a presentar demanda ante los Tribunales de Justicia.
Una estrategia
comercial para la patronal
Por su parte el portavoz de la Asociación Española de Banca
(AEB), José Luis Martínez Campuzano aclara a Público que "en el cobro de
comisiones cada entidad diseña su propia estrategia comercial, en función de
muchos parámetros y, además, esta estrategia es cambiante en el tiempo. Las
diferentes estrategias de los bancos también muestran que éstos compiten a cara
de perro y que el consumidor se puede beneficiar de ello al elegir el mejor
servicio al mejor precio".
Además, el portavoz de AEB afirma que "un buen servicio
requiere un pago adecuado que lo mantenga y una rentabilidad razonable para que
mejore. Los clientes deben conocer lo que vale el servicio financiero que
reciben".
Una cuenta básica
bancaria libre de comisiones
El Consejo de ministros acordó el pasado mes de noviembre
cumplir con la directiva europea 2014/92/UE, a través del Real Decreto Ley
19/2017 que permitiría, con una determinada renta, acceder al derecho universal
de una cuenta bancaria básica sin comisiones. En la práctica esto supone que
las entidades financieras estarán obligadas a ofrecer una cuenta para
operaciones básicas (domiciliación de nómina y recibos, transferencias y una
tarjeta de débito). El Ministerio de Economía será el encargado de fijar las
tasas que se abonen a estas cuentas.
La Proposición no de Ley fue trasladada al Congreso el
pasado mes de abril por el grupo parlamentario de Unidos Podemos-En Comú-En
Marea. El texto insta a crear, a través del Banco de España, una cuenta
corriente de servicios mínimos esenciales o "Cuenta Básica". Podemos
afirma que esta cuenta beneficiaria a 2,6 millones de españoles tras su
aprobación en el Consejo de Ministros. El máximo de comisiones estipuladas
sería de un uno por ciento del Salario Mínimo Interprofesional anual o coste
cero.
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