Por Quesada Vargas
Capital Madrid,
07/10/2017.
Los bancos que operan en España estudian al detalle la
letra pequeña del Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario aprobado este mes
por el consejo de ministros. Si no hay contratiempos, la nueva ley será
aprobada a lo largo de la primera mitad de 2018. Con el Euribor en el -0,18%
al cierre del mes de octubre y con el 40% de la contratación de nuevas
hipotecas en la modalidad de tipo fijo, el primer balance para la banca es
favorable: la nueva ley le da más de lo que le quita.
Una de las líneas maestras del proyecto es dar todas las
facilidades para convertir una hipoteca variable en una a tipo fijo. La medida
llega en pleno cambio cultural en las preferencias de quienes compran una vivienda.
La comparación interanual hasta agosto dice que la elección de hipotecas a tipo
fijo se ha disparado un 55%. Un cambio de dirección que tiene mucho que ver con
la agresiva estrategia comercial de la banca para potenciar una modalidad que
le aporta mucha más seguridad con el Euribor en negativo.
Desde hace ya al menos dos años, las redes de oficinas de la
banca están promocionando las hipotecas a tipo fijo. La competencia entre
entidades ha sido y es tan alta que los tipos de interés que aplican a estos
préstamos han alcanzado niveles extraordinariamente competitivos. En estos
momentos, los españoles pueden hipotecarse a tipos fijos TAE que alcanzan el
2,7% en las ofertas más atractivas del mercado. Los expertos están de acuerdo
es que son precios interesantes para los compradores de casas.
“Existe una oportunidad histórica de contratar hipotecas a
tipo fijo a estos niveles. Elegir entre una modalidad u otra depende de muchos
factores, pero es evidente que para mucha gente poder asegurar el pago constante
de un préstamo para vivienda en niveles de alrededor del 3% es una opción muy
atractiva. La banca española es muy competitiva y las dos partes pueden salir
beneficiadas si los precios son atractivos”, señalan en una gran consultora
inmobiliaria internacional.
A pesar de que los mejores precios a tipo fijo están ya muy
ajustados, para la banca la nueva ley puede ser muy beneficiosa. Si se produce
un trasvase potente desde el tipo variable hasta el tipo fijo, los bancos se
asegurarán ingresos estables y eliminarán parte del riesgo que suponen los
préstamos variables, que suponen el 80% de las existencias actuales de
hipotecas. Después de 14 mínimos históricos del Euribor consecutivos y con la
expectativa de tipos cero en Europa durante muchos meses aún, la banca gana.
Compensación
El previsible trasvase desde una modalidad a otra puede
compensar aquellos aspectos de la ley que menos favorecen al sector. Por un
lado, el banco no podrá obligar a los compradores a asumir los productos
vinculados (por ejemplo, los seguros) a una hipoteca. Pero la ley sí les abre
la puerta a realizar ofertas combinadas, según las cuales el tipo que se aplica
baja en función de la contratación de determinados productos. Una oferta que ya
realizan muchas entidades financieras.
En el apartado de los gastos, las noticias tampoco son
demasiado negativas para la banca. La nueva ley pide máxima transparencia a la
hora de poner negro sobre blanco la distribución de los gastos de la operación
hipotecaria. Pero no dice cómo se reparten entre el banco y el cliente. “Para
la banca, que ya ha empezado a asumir una parte relevante de los gastos, la
medida no debería ser especialmente traumática. Es una parte que el sector da
por descontada”, señalan fuentes financieras.
La banca afronta las nuevas reglas del juego con
tranquilidad en un contexto favorable. La gran apuesta hipotecaria del grueso
de las entidades se está viendo refrendada por la recuperación del mercado
inmobiliario. Según los últimos datos de los notarios, entre abril y junio el
número de operaciones superó con creces las 142.000, el nivel más alto en un
segundo semestre del el año 2010. Cifra esperanzadoras de transacciones para el
sector financiero, que ha encontrado en las hipotecas un gran filón para
vincular clientes.
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