Por Eladio Meizoso
Cadena Ser,
08/02/2019.
Los bancos españoles pagan menos que nunca por los depósitos
bancarios. En paralelo está bajando el precio de los créditos hipotecarios.
Pero el coste del crédito al consumo, que tocó fondo en 2016, está volviendo a
subir. Datos del Banco de España: en diciembre pasado los depósitos bancarios
se pagaban aquí al 0,05% de media. Un crédito al consumo costaba de media un
8,3%.
Si le prestamos cien euros al banco, en un depósito, éste
nos paga 5 céntimos al año. Si es el banco el que nos presta esos cien euros,
en un crédito al consumo, nos cobra 8,3 euros al año: 166 veces más. Con lo que
obtiene por 100 euros en un año el banco puede pagar 16.600 euros en el mismo
plazo.
Cinco años antes, 100 euros le costaban al banco 1,5 euros,
y cobraba 9,5 euros por un crédito al consumo por la misma cantidad. Apenas 6
veces más. Con lo que obtenía por 100 euros el banco sólo podía pagar 634, 26
veces menos que ahora.
Y esta situación no es generalizable a toda la zona euro. De
hecho, donde menos se paga por los depósitos es en España. La media en la zona
euro es un 0,31% por ciento anual. Seis veces más que aquí, según datos del
Banco Central Europeo.
Y en cambio nuestro país es más caro que la media en el
crédito al consumo. Un 8,31% aquí frente al 5,97% de media en la zona euro en
las operaciones realizadas en diciembre pasado. Un 6,30% frente a un 4,55% en
el saldo vivo de todo el crédito al consumo. Se cobra algo menos que la media
en los créditos a menos de un año. Un 2,78% frente a un 4,92% de media.
Pero es sensiblemente más caro en los créditos de 1 a 5
años, los más habituales en la compra de bienes de consumo duradero, que
requieren un desembolso mayor. Cuestan un 8,05% en España frente al 4,89% de
media en la zona euro, siempre con datos del Banco Central Europeo relativos a
diciembre de 2018. Sólo están más caros estos créditos en Eslovenia, Letonia,
Lituania y Grecia. En Alemania están al 4,45%, en Francia al 3,42. Incluso
están más bajos que aquí en Italia o Portugal, con primas de riesgo más altas
que la nuestra, y donde el coste de esos créditos está apenas por encima del
6%.
Fuerte demanda
José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación
Española de Banca, lo atribuye a la fuerte demanda de este tipo de créditos en
España: "Un nivel de demanda que crece casi dos veces más que la media
europea: Hay un fuerte crecimiento de la demanda y al final el precio del
dinero es mayor".
El experto Julio Rodriguez, que fue presidente del Banco
Hipotecario y es miembro de Economistas frente a la Crisis, califica de
"espectacular" el margen que se aplica a estos créditos en España. Lo
atribuye también al fuerte aumento de la demanda, de forma que el saldo vivo
del crédito al consumo se ha más que duplicado en cinco años: de 14.000 a
42.000 millones de euros. En contraste con el recorte general del crédito vivo
en nuestro país a raíz de la crisis. "Las entidades de crédito -opina- han
encontrado un filón al menos en este segmento de la demanda y han tratado de
compensar ahí los bajos tipos con que han tenido que trabajar en otros
segmentos, en los que no ha habido tanta demanda".
A más consumo, y créditos caros, está bajando mucho la tasa
de ahorro. El propio Banco de España -recuerda este experto- en un informe
reciente preveía que este año se recupere algo esa tasa de ahorro, en paralelo
con cierto freno en la expansión del crédito al consumo.
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