Por Elisa del Pozo
Expansión,
13/12/2016.
El supervisor detecta usos no ajustados a las buenas
prácticas que van en contra de los intereses de los asegurados y a favor de las
entidades.
La Dirección General de Seguros y Pensiones da un tirón de
orejas a la banca por sus prácticas en la venta de seguros ligados a préstamos
hipotecarios.
El supervisor del mercado asegurador enumera varios métodos
que "no se ajustan a la normativa y a las buenas prácticas y usos
financieros que han de regir la contratación de seguros", afirma el
organismo en su última Memoria del Servicio de Reclamaciones.
Seguros afea que la banca obligue a los clientes a quienes
conceden un préstamo hipotecario a pagar una prima única, un solo pago total,
por la contratación de un seguro de vida o de daños ligados a un préstamo hipotecario
"sin ofrecer la posibilidad" de un pago anual.
Considera también una mala práctica que el banco que concede
una hipoteca y que financia también el pago único del seguro sea el que recibe
la parte de la prima no consumida de la póliza ligada a un préstamo que se
amortiza anticipadamente, de manera que no consume la prima única pagada. El
supervisor apunta que debería ser el asegurado el que recibiera la prima no
consumida.
La designación del banco como beneficiario de un seguro de
daños sobre el piso hipotecado es otra de las conductas no ajustadas a la
normativa o a las buenas prácticas. Sólo el propietario del piso hipotecado
tiene derecho a recibir la indemnización, dice Seguros. Además "garantías
como la defensa jurídica o la responsabilidad civil, la entidad bancaria carece
de cualquier clase de interés en esta cobertura".
Inspección
El supervisor ha localizado estas actuaciones a través de su
Servicio de Reclamaciones y "una vez detectadas se comunican al servicio
de inspección de Seguros y Pensiones a los efectos de control y
supervisión" de las entidades. "Esta actividad debería ser una
referencia para las entidades", señala el informe.
Seguros apoya sus conclusiones en la normativa del Banco de
España sobre trasparencia y protección del cliente de servicios bancarios y
responsabilidad en la concesión de préstamos.
El vigilante del mercado alerta también sobre "la
confusión" en la contratación de unit linked, seguros de vida en los que
el cliente asume el riesgo de la inversión. "Se ofertan productos en los
que se aprecia que el cliente no distingue si es un producto bancario, de
inversión, un seguro o un plan de pensiones". "Existe una deficiente
información" en las condiciones de este producto cuyo patrimonio varía
según la rentabilidad obtenida por los activos en que invierte, lo que puede
generar pérdidas.
Tipos y gastos
La lista de prácticas no ejemplares detectadas por el
supervisor, al frente del cual está la directora general de Seguros y
Pensiones, Flavia Rodríguez Ponga, continúa con lo que considera falta de
claridad en el tipo de interés que aplican las entidades en los seguros de vida
ahorro. En su opinión, ocurre lo mismo con los gastos internos de gestión
"que no aparecen reflejados en las pólizas y, por tanto, el asegurado
desconoce", señala.
En las pólizas de vida ahorro que incluyen una participación
futura en los beneficios que pueda obtenerse en las inversiones del productos,
Seguros, afirma que las entidades no remiten está información al cliente, pese
a ser obligatorio y cuando sí lo hacen falta información suficiente sobre el
método el cálculo. El supervisor afirma que las entidades "realizan
estimaciones con beneficios máximos, lo que genera expectativas en el
asegurado, que le lleva a contratarlo, sin que se informe de que esta cantidad
es variable y, en caso de no tener beneficios, la rentabilidad será cero".
En los seguros de vida riesgo, el toque de atención llega
por "las subidas de prima no comunicadas por escrito y con dos meses de
antelación como marca la norma".
Salud y decesos:
"Alza desproporcionada y no justificada de la prima"
Seguros ha detectado una "elevación desproporcionada de
la prima, no justificada por la compañía" en las pólizas de salud y de
decesos. Para evitar esta situación ha entrado en vigor la normativa que obliga
a las entidades a informar a los particulares antes de la contratación de las
tarifas de estándar que se aplican a todos los tramos de edad a través de la
web de la firma y debe estar a disposición de los asegurados.
La lista de prácticas poco ejemplares en el seguro sanitario
es larga. En ella se incluye la "elevación de la prima, al incluir
garantías o coberturas no solicitadas" por el asegurador o la no
renovación de la póliza a asegurados con determinadas dolencias, "en
especial si al asegurado se le diagnostican enfermedades crónicas".
En los contratos de seguros de decesos, las entidades,
afirma el supervisor en su memoria de reclamaciones, "comunican al
asegurado nuevas coberturas que no han sido solicitadas, con el correspondiente
incremento de prima”.
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