Por M. Alba
Vozpópuli, 08/07/2014.
Los consumidores
españoles pagan las comisiones más caras de la Unión Europea por sus tarjetas.
En concreto, las comisiones que pagan por sacar dinero del cajero (salvo que lo
hagan en dispensadores de su propio banco) ascienden a 2,5 euros, un 78,6% más
que los 1,4 euros que se abonan de media en siete de los países más ricos de la
Europa de los 28. Tras España se sitúa Alemania (donde se pagan 2,2 euros de
media), Italia (1,95 euros) y Francia (1 euro). En Reino Unido, Holanda y
Suecia, los bancos no cobran ninguna comisión a sus clientes por sacar dinero
en cualquier cajero del territorio nacional.
Entre los países que
cuentan con varias redes de cajeros, España destaca por ser el único país donde
las entidades cobran comisiones a sus clientes incluso cuando sacan dinero en
cajeros de su propia red (distinto a los de la entidad que emitió la
tarjeta). De hecho, las cuotas y comisiones que abonan los consumidores
españoles por el uso de sus tarjetas bancarias se han incrementado
sistemáticamente desde 2005, siendo especialmente significativa la subida de
cargos en las tarjetas de débito. En este caso, las comisiones han llegado a incrementarse en un 167% en los
últimos nueve años.
En Holanda, Reino Unido y
Suecia, los bancos no cobran ni por sacar dinero de la propia red ni de otras
redes. En Alemania tampoco lo hacen cuando el consumidor realiza la
operación en dispensadores de la propia red. En Italia y Francia solo hay una
red; por tanto, las entidades aplican un cargo solo si el cliente usa el cajero
de un banco distinto al suyo.
España también está entre
los países más caros de la UE para las comisiones aplicadas en operaciones de
retirada en cajeros de otras redes. En concreto, ocupa el segundo
lugar (con 3,61 euros de comisión mínima), tras Alemania, donde se cobran 4,4
euros de comisión fija. Ahora bien, las comisiones en España, según el último
estudio de Kelisto.es, podrían llegar a ser superiores a las que aplican las
entidades germanas: hay que tener en cuenta que, mientras que los 3,61 euros
aplicados en nuestro país son un mínimo a partir del cual se fija el porcentaje
final que pagará el consumidor, las comisiones que se cobran el Alemania son un
importe fijo, que no varía, se extraiga la cantidad que se saque.
Los bancos de Francia (con 1 euro
por extracción) e Italia (1,95 euros) aplican comisiones fijas mucho más bajas
que las de España o Alemania. Además, España figura entre los países con mayor
probabilidad de sacar dinero del cajero pagando una comisión (un 50%, el
equivalente de 450 millones de operaciones al año), junto con Francia e Italia.
En Alemania, la probabilidad se reduce hasta el 20% (los bancos no cobran por
sacar de cajeros de la propia red) y en Reino Unido, Holanda y Suecia se sitúa
en el 0%, ya que no se cobra por extraer efectivo en ningún cajero en
territorio nacional.
España: insuficiencia
normativa y parálisis institucional
En todos los países analizados,
salvo en España y en Italia, las instituciones, la sociedad y el propio sector
financiero se han implicado para actuar en materia de comisiones por el uso de
tarjetas con el objetivo de lograr sistemas equilibrados, justos y
transparentes. En Holanda, por ejemplo, la banca no cobra comisiones por sacar
a débito en ningún cajero del país como resultado de un acuerdo alcanzado por
las entidades holandesas a través de su asociación nacional de banca (la NVB).
Por su parte, la Autoridad de la Competencia Francesa inició en 2010 una serie
de investigaciones que desembocaron en una multa de 385 millones de euros a 11
bancos por pactar comisiones injustificadas.
En Reino Unido, el
Gobierno encargó una investigación en 1998 (en informe 'Cruickshank') que
reveló que los bancos cobraban a sus clientes una cantidad entre cinco y seis
veces superior al coste que asumían por mantener la red de cajeros. Tras la
publicación de estos resultados, las entidades eliminaron las comisiones por
sacar del cajero con tarjeta de débito. En España, la banca ingresa
anualmente 3.266 millones por cuotas y comisiones de las tarjetas bancarias, el
cuádruple de lo que gasta en mantener la red de cajeros (840 millones de
euros).
Además, España destaca por la
complejidad de las comisiones que se aplican dentro de sus fronteras. En
nuestro país, las entidades cobran un porcentaje sobre el dinero retirado del
cajero, sujeto a un mínimo en euros. Estos cargos varían en función de si la
operación se realiza en un cajero de la propia red o en un dispensador de otras
redes. En el resto de países analizados (Alemania, Francia e Italia, ya que en
el resto no cobran nada), se aplica al cliente un importe fijo en euros.
Visa alerta de una subida
de comisiones
Visa Europa ha
advertido a sus consumidores que “probablemente” las comisiones por tarjeta
serán “más altas” tras la limitación que ha aprobado el Gobierno sobre las
comisiones que los bancos cobrarán a los comerciantes por el uso de las
tarjetas de crédito y débito en sus establecimientos, donde para importes
inferiores a 20 euros, las comisiones serán más bajas, de 0,2% para las de
crédito y 0,1% para las de débito.
La empresa se ha comprometido a
trabajar con los reguladores nacionales y europeos “para lograr una regulación
inteligente que facilite la competencia, la innovación y la seguridad”. Visa,
emisora de tarjetas y medios de pago a añadido que la reducción de las tasas de
intercambio, “y, en particular, del límite de 7 céntimos de euro por cada
transacción de débito, no permitirá que los proveedores de servicios de pago
puedan hacer las inversiones estructurales necesarias en materia de innovación
y seguridad” y dice que le preocupa que esta legislación tenga un efecto
perjudicial sobre el avance de los pagos electrónicos, “que son mucho más
seguros y eficientes que otras formas de pago como el dinero en efectivo”.
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