Por Esther García
López
Finanzas,
08/03/2017.
Parte de la banca aporta a los inversores minoristas
información deficiente o incorrecta sobre los productos financieros que
comercializa, según ha constatado la CNMV con su 'cliente misterioso'. Lo mismo
creen las asociaciones de consumidores para las que solo se terminará con esa
mala praxis sancionando a los bancos que la cometan.
La comercialización de productos de inversión a inversores
minoristas por parte de la banca española presenta «debilidades» como:
«Recomendaciones implícitas verbales no reconocidas como asesoramiento», «la
utilización de fichas comerciales que recogen de forma imprecisa o incorrecta
información relevante del Documento de Datos Fundamentales de los fondos de
inversión» o información «insuficiente sobre riesgos, costes y comisiones» de
los productos que pretenden vender a los usuarios. Así lo ha comprobado la CNMV
que, a través de su 'cliente misterioso', ha supervisado la venta de productos
financieros en oficinas bancarias.
Los inspectores de incógnito enviados por la CNMV visitaron
450 bancos de 20 poblaciones haciéndose pasar por usuarios que deseaban
información sobre productos financieros y cuyo objetivo era comprobar el modo
en que estos se comercializaban.
«Los resultados de la prueba piloto de la CNMV prueban el
largo recorrido que los bancos tienen por delante en materia de buenas
prácticas en la comercialización de productos de inversión a clientes
minoristas», dice Fernando Zunzunegui, coordinador de la Asesoría en Regulación
de EFPA.
Las deficiencias en la información sobre estos productos
también son denunciadas por las asociaciones de consumidores. Consideran que, a
pesar de las últimas sentencias dictadas por los jueces españoles, por el
Tribunal Supremo y por el Tribunal de Justicia de la UE sobre la falta de
transparencia en la comercialización de productos financieros, los bancos
siguen sin aprender. «La sensación es que no han aprendido nada. Son miles de
sentencias las que han condenado a las entidades financieras por cobrar
comisiones implícitas, no informar de los riesgos o por gastos de cancelación
ocultos, a pesar de ello no observamos un cambio real de conducta en los bancos
encaminado a recuperar la confianza de los clientes», afirma Patricia Suárez,
presidenta de la Asociación de Usuarios financieros (Asufin).
Otro de los fallos detectados por la CNMV ha sido que en
algunos casos de ofertas combinadas de fondos y depósitos bancarios
tradicionales, los documentos informativos entregados a los clientes incluían
el marcador de riesgo del depósito al que corresponde el nivel mínimo de
riesgo, pero sin aclarar que dicho marcador se refería en exclusiva al depósito
y que al fondo le correspondía su propio marcador de riesgo que podía ser más
elevado.
A juicio de Suárez, «los empleados de banca siguen
comercializando productos de riesgo de manera opaca. Algunos de los problemas
detectados ahora son los que se cometieron antes de la crisis cuando se
colocaron swaps, preferentes, estructurados... Se exageran las ventajas y se
minimizan o se ocultan los riesgos del producto».
Mejorar la información sobre productos de inversión pasa
«necesariamente por la formación del personal de la red comercial», apunta
Zunzunegui. «Se trata de una exigencia del supervisor europeo (ESMA) plasmada
en sus directrices sobre conocimientos y competencia del personal que informa o
asesora. La CNMV se ha comprometido a cumplir estas directrices, por lo que en
un futuro próximo las entidades deberán garantizar que su personal cuenta con
conocimientos y experiencia suficientes para prestar estos servicios».
COMPARAR Y ASESORARSE
Las asociaciones de consumidores estiman que cuando un
cliente va a asesorarse sobre un producto de inversión, lo primero a tener en
cuenta es, según Suárez, que «a mayor rentabilidad, mayor riesgo. También hay
que preguntar si el capital está garantizado, por las comisiones y por la
fiscalidad del producto antes de tomar una decisión. Además, teniendo en cuenta
que cada entidad va a intentar colocar su producto es mejor comparar ofertas».
También considera importante «buscar asesoramiento externo de una EAFI o de una
asociación de consumidores que le asesorará de manera independiente».
Tras su 'trabajo de campo' la CNMV afirma que los clientes
minoristas tienen que ser informados, de forma «imparcial, clara y no
engañosa». Pero conseguir este objetivo es complicado. «Nada va a cambiar si no
hay una verdadera voluntad por parte de las entidades financieras para informar
mejor», asegura Suárez.
Sobre la iniciativa del 'cliente misterioso', los
representantes de los consumidores consideran que es «adecuada y oportuna».
Para Suárez «es de aplaudir porque el supervisor conoce de primera mano cómo se
están comercializando los productos y puede suponer un efecto disuasorio en los
comerciales que, sabiendo que pueden encontrarse ante un 'cliente misterioso',
se verán obligados a informar correctamente sobre el producto».
También Zunzunegui cree que el uso de esta herramienta
mejorará la comercialización de productos de inversión, «siempre que el
descubrimiento de malas prácticas vaya unido a la disuasión con imposición de
sanciones, si fuera necesario».
ENTREVISTA
José Luis Segura,
responsable de Comunicación de la Asociación de Usuarios y Consumidores Vasca
(EKA-ACUV)
«La banca está en el
punto de mira de la justicia y no vemos propósito de enmienda»
José Luis Segura cree que tras los resultados presentados
por la CNMV con su iniciativa del 'cliente misterioso' queda «meridianamente
claro» que la banca informa mal a los consumidores sobre productos de inversión
y considera que hasta que esta mala praxis no acarree «sanciones ejemplares»
para las entidades «seguirá pasando».
La comercialización
en los bancos de productos de inversión ¿es correcta?
No. Pese a lo ocurrido en los últimos años con las
preferentes, las clausulas suelo y otros casos la banca sigue mal informando a
los consumidores sobre productos de inversión, sus riesgos, sus costes y sus
comisiones. En 2015 y 2016 salieron a la luz las malas prácticas de la banca
gracias a que las asociaciones de consumidores reclamaron judicialmente y los
jueces les han dado la razón. También el Supremo ha puesto en evidencia que la
banca lleva abusando de la gente muchos años y de una forma prácticamente
impune. La banca está en el punto de mira de la justicia y no vemos propósito
de enmienda.
¿Cómo se podría mejorar
esta información?
Los comerciales de los bancos hacen a veces su trabajo sin
disponer de informes completos y exhaustivos sobre los productos que ofertan.
Muchos no conocen bien el producto que están vendiendo y trabajan a comisión.
De todo eso los responsables son los bancos que les dan una formación
deficiente porque esto les beneficia. Hay normas pero la banca, en general, las
incumple.
Las normas existentes
para informar mejor a los minoristas de los riesgos de contratar un producto de
inversión ¿son eficientes?
Ni son eficientes ni suficientes. Llevamos muchos años con
códigos de buenas prácticas bancarias pero sirven de poco porque no se cumplen,
y ese incumplimiento no acarrea sanciones por parte de los supervisores. Estas
instituciones están dejando a los bancos hacer lo que quieren. En España no hay
ninguna ley que diga qué comisiones pueden cobrar y no cobrar los bancos. Luego
son denunciadas por abusivas y declaradas nulas por los jueces.
¿Qué tiene que tener
en cuenta un cliente cuando acude a un banco a pedir asesoramiento sobre un
producto financiero?
Lo primero que debe tener claro el consumidor es que le van
a engañar, que van a ensalzar los beneficios de ese producto de inversión y que
van a minimizar su riesgo. El consumidor jamás debe contratar ni firmar nada en
la primera visita al banco, que coja los documentos que les presentan y que
consulten con un experto antes de tomar una decisión, jamás debe firmar en
caliente. También tiene que tener cuidado con los test de idoneidad porque en
esos test el cliente está muy dirigido por el banco, prácticamente lo rellenan
ellos.
¿Qué le parece la
iniciativa de la CNMV del 'cliente misterioso'?
Me parece perfecta porque es la única forma de conocer la
realidad. Después de obtener estos resultados tendría que haber sanciones
ejemplares y leyes, que esto se traduzca en una legislación más contundente que
evite que esto siga pasando. Si no se ponen multas y no se hacen leyes más
estrictas que impida a los bancos seguir con malas prácticas lo seguirán
haciendo porque la banca siempre gana.
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