ADICAE, 07/02/2014.
Las comisiones
que se cobran a los consumidores son una parte importante del margen
bruto, es decir, las ganancias brutas totales de los bancos
antes de descontar impuestos y pagos, que junto con el margen de
intereses -la diferencia entre lo que se cobra por los créditos y lo
que se paga por los depósitos-, son el núcleo del negocio bancario. Entre estas
comisiones se encuentra el dinero que nos cobran por los servicios
fundamentales (mantenimiento de cuentas, tarjetas de crédito y débito, sacar
dinero de cajeros...) y las comisiones de aquellos productos que contratamos
(fondos de inversión, hipotecas, depósitos, seguros, planes de pensiones...).
En total, 18.417 millones de euros fruto de las comisiones en
2013, el 23,24% de sus ganancias brutas teniendo en cuenta
también la actividad de los grandes bancos en el extranjero.
En los informes anuales de
resultados presentados por la gran banca a la Comisión Nacional del Mercado de
Valores (CNMV) se puede apreciar que los ingresos
percibidos por las comisiones cobradas a los consumidores han descendido
ligeramente con respecto al año 2012. En estos mismos informes, podemos
comprobar que los fondos de pensiones y los seguros
son los que más han aumentado en ingresos este año, aunque son las de tarjetas,
administración de cuentas a la vista y las derivadas de la actividad bancaria
tradicional las que presentan las cifras más altas. Las comisiones procedentes
de los planes de pensiones y los seguros llegan a tener una variación
interanual de hasta el 71,9%, en el caso del Banco Popular; por su parte,
Caixabank ha cobrado 63 millones más que en 2012 en este ámbito.
Además, la banca destaca en sus
informes el “buen comportamiento” y la “positiva evolución” de las comisiones,
lo que demuestra el gran peso que tienen en las ganancias bancarias que, junto
con el margen de intereses, pueden llegar a formar hasta el 90% del margen bruto
de un banco.
Las comisiones por entidad
Banco Sabadell
es la entidad que presenta el mayor aumento en comisiones durante 2013: 760
millones de euros, un 20,80% más que en 2012. En su informe de
resultados se puede comprobar que a lo largo de los cuatro trimestres del año
2013, la entidad ha ido ingresando cada vez más dinero procedente de las
comisiones, con una diferencia de más de 40 millones de euros del primer
trimestre al cuarto. En el caso de Sabadell, las comisiones ocupan un 19,10% de
su margen bruto.
BBVA y Caixabank
son las siguientes entidades que han aumentado sus ingresos por comisiones
durante el 2013 con respecto al año anterior, con una crecimiento interanual de
1,80% y 3,50% respectivamente. BBVA, al igual
que Sabadell, ha visto como se incrementaban sus ingresos por comisiones a lo
largo del año, con una diferencia de 87 millones de euros entre el primer y
cuarto trimestre. Por el contrario, Caixabank ha disminuido esta parte de sus
ingresos durante el segundo y tercer trimestre, con un ligero aumento en el
cuarto trimestre, situándose al final del año con 1.760 millones euros en
comisiones. Caixabank es, además, la entidad cuyas comisiones tienen más peso
en sus beneficios brutos, ocupando un 26,54% del total.
Bankia, Banco
Popular y Banco Santander han disminuido sus ingresos
por comisiones con respecto al año 2012. Bankia ha ido incrementado sus
ganancias en este ámbito a lo largo del año, con una diferencia de casi 25
millones de euros de enero a diciembre. Tanto el Popular como el Santander
presentan variaciones entre los trimestres, pero ambos se sitúan a final de año
con cifras inferiores a las percibidas en el primer trimestre. En las tres, las
comisiones llegan a ocupar casi un cuarto de sus ganancias totales.
No obstante, parece que los
consumidores están aprendiendo a defenderse de las comisiones bancarias,
ya que, a rasgos generales, se aprecia un descenso del dinero percibido en este
ámbito con respecto al año anterior. La única excepción es el Sabadell que,
aunque son el Santander, BBVA y Caixabank los que mayor volumen de ingresos por
comisiones tienen, es el único que tiene un aumento significativo este
año.
Las continuas
subidas de las comisiones durante los años de la crisis -en
el 2013 llegaron a subir más del 31%-, han hecho que los consumidores
reaccionen y empiecen a reclamar o ahorrar en este aspecto. Las comisiones son
decisivas en los beneficios finales que obtiene el banco, por tanto procurarán
que sean lo más altas posibles y cobrarlas sin miramiento, porque un descenso
en los ingresos por comisiones es debido a “la ralentización de la actividad
bancaria” y al “descenso del volumen de operaciones”, según alguna de ellas.
El último análisis de
ADICAE de cláusulas abusivas en contratos bancarios de las
entidades que operan en España reveló que gran parte de las comisiones se
cobraban de manera irregular, están sobrevaloradas o, incluso, se duplicaba su
cobro. La asociación pidió en mayo del 2013 una reunión con
el gobernador del Banco de España para pedir la regulación
de las comisiones bancarias para evitar sus opacidad y abuso, pero hasta la
fecha no ha obtenido respuesta.
A final de año, los consumidores
pueden llegar a pagar cientos de euros en comisiones bancarias por realizar las
operaciones más habituales, como son sacar dinero fuera de nuestro banco, el
uso de tarjetas de crédito y débito, mantenimiento de la cuenta corriente,
descubiertos, etc. Desde el comienzo de la crisis, las entidades no han dejado
de subir las
comisiones con el fin de compensar sus pérdidas por esta
vía. Desde ADICAE se recuerda a los consumidores que siempre pueden negociar
con su banco la rebaja de estos cobros o su completa anulación, por ejemplo,
con las promociones de 'cero
comisiones' o comparando con
otras entidades y cambiarse a la que mejor le convenga.
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