Adicae, 22/07/2016.
La banca española continúa ofreciendo productos inadecuados
a los ahorradores de a pie y, además, ofreciendo información sesgada en muchos
de los casos. Esto es algo que ADICAE viene constatando en los últimos meses
mediante su Servicio de Asesoría, y que uno de los equipos de Agentes Activos
de Consumo (AAC) de la asociación ha constatado a pie de sucursal. Pasen y vean
el carrusel de nuevos despropósitos bancarios.
Banco Popular:
Ofertas a bolígrafo y productos para ricos
Una tarjeta de visita de la interventora y una cuartilla,
con información escrita en boli bic azul. Es lo único que consiguió nuestro
equipo de AAC en una de las sucursales de Banco Popular que visitó. Ni
folletos, ni mucho menos información precontractual tal y como marca la ley. En
estos papeles se explicaba que, para eliminar las comisiones de una cuenta
nómina, era preciso tener ingresados al menos 60.000 euros. También se ofrecía
un producto estructurado -sin especificar el nombre-, mitad fondo de inversión,
mitad depósito a 13 meses, con una rentabilidad máxima del 2,25% TAE.
En otra sucursal sí ofrecieron la información precontractual
tal y como marca la legislación. Su producto estrella era un depósito
bonificado que alcanzaba una
rentabilidad del 1,25% TAE si domiciliabas tu nómina y al menos 3 recibos. Otro
de sus productos, el Depósito Bienvenida, solo era apto para quien estuviera
dispuesto a depositar más de 60.000 euros.
Esta visita sirvió para constatar que Banco Popular utiliza
sus depósitos como gancho para que los ahorradores contraten otros productos de
riesgo. Tal es el caso del 'Depósito Suma Rentabilidad', vendido como “un gran
depósito” que da una rentabilidad del 1,25% TAE. Sin embargo, no se explica con
claridad que, para contratarlo, se obliga al usuario a invertir la mitad de su
dinero en un fondo de inversión, de los que se ofrecen 9. Banco Popular no
especifica ninguna característica de estos fondos, ni su rentabilidad, ni las
inversiones que realizan, ni las empresas inmersas en ellos. ADICAE ha
constatado en la web del banco que todos ellos tienen rentabilidad acumulada
negativa en el último año, alguno como por ejemplo el Eurovalor Mixto 70, del
-11,28% TAE. Es decir, sumando la rentabilidad del depósito y la del fondo de
inversión, lo más probable es que el usuario acabe perdiendo dinero...
La cuestión se agrava con el 'Depósito Doble Ahorro', con
una rentabilidad máxima del 2,25% TAE. Pero, para contratarlo, es preciso
invertir lo mismo o más en uno de los fondos de inversión anteriormente
mencionados y, además, un plan de pensiones de la gama Europopular, de los
cuales todos menos uno tienen rentabilidad negativa acumulada en el último año,
con el caso más escandaloso del 'Europopular España', que acumula una
rentabilidad negativa del -19,96% en los últimos 12 meses.
Ibercaja: fondos de
inversión con riesgo garantizado
En cuanto a Ibercaja, preocupa la escasa información que
ofrece en sus 'presentaciones de producto'. Así, en su 'Depósito Bonificado
Gestión Activa', no aparece la TAE
anual. Además, si se quiere aumentar su irrisoria remuneración básica del 0,10%
es preciso contratar de modo paralelo un fondo de inversión por, como mínimo,
la mitad del importe del depósito. Así, la rentabilidad puede llegar a subir
hasta un 0,65%. Tampoco aparece la rentabilidad, ni siquiera la remuneración
básica, en la información de su 'Depósito Bonificado Tranquilidad'.
Ampliar imagenIbercaja animó al grupo de AAC a optar a
“conseguir mejores rendimientos que los que obtendrían con inversiones sin
riesgo, asumiendo posibles disminuciones del valor de su inversión”. Esto es,
asumiendo posibles pérdidas. Lo que no dijo Ibercaja -y se puede comprobar en
su web- es que, de sus 46 fondos, 34 han tenido una rentabilidad negativa en el
último año, alcanzando incluso el -33,62% TAE del 'Ibercaja Financiero FI'.
Además ADICAE ha detectado otra mala práctica de Ibercaja, que ha 'pasado' a
algunos de sus clientes de unos fondos a otros sin consultar con ellos, ante lo
que la asociación ya ha iniciado acciones de defensa de los consumidores.
Más allá de estos depósitos 'ligados' a fondos de inversión,
Ibercaja también ofrece en sus oficinas el 'Depósito Trium', ligado a la
evolución en Bolsa de las acciones de
Telefónica, Banco Santander y Vodafone. Si, a la hora del vencimiento
del depósito, todas han subido respecto a la fecha de la contratación, la
rentabilidad es del 1,25% TIN, si no lo han hecho... se queda en un irrisorio
0,10%. A la fecha de la elaboración de este reportaje, las únicas acciones que
habían subido en los últimos 12 meses eran las de Vodafone, un 1,44%; las de
Telefónica habían bajado un 15,12%; y las del Santander, un 17,48%...
CaixaBank lo vende
todo, y le da igual a quien
“Si lo necesitas tenemos hipotecas muy buenas”, “creo que lo
que te interesa realmente es un PIA, para que ahorres para el futuro”, “este
fondo de inversión te puede venir muy bien”. Estas frases podrían ser normales
en una negociación con un banco... si hemos preguntado por hipotecas, planes de
pensiones o fondos de inversiones. Pero no si lo hemos hecho por una cuenta
corriente o un depósito.
CaixaBank no tuvo reparos en sacar a relucir su línea de
fondos de inversión y sus PIAS (plan de pensiones privado) cuando le
preguntamos por un depósito a plazo fijo porque, según ellos, “lo mejor es
diversificar”, aunque tengas 27 años y la jubilación te llegue dentro de 40
años, o aunque 120 de sus 217 fondos de inversión, tengan una rentabilidad
negativa acumulada en los últimos 12 meses, alguno de ellos como el CaixaBank
Bolsa España 150 del -35,42%.
El único depósito 'normal' que nos ofrecieron solo tenía una
rentabilidad del 0,10%, que podía aumentar hasta el 0,50% si se domiciliaba la
nómina, pensión, prestación por desempleo; 3 recibos; realizar 3 compras
mensuales con una tarjeta de CaixaBank; y, además, contratar un número igual o
superior de productos y servicios a los que ya tuviera contratados al inicio
del depósito. Con todas estas condiciones, lo más probable es que las
comisiones derivadas de todos estos productos se acaben comiendo gran parte del
aumento de la rentabilidad prometida por CaixaBank.
Los ruinosos fondos
de BBVA, Banco Santander y Bankia
“Para obtener más rentabilidad por tu dinero de forma segura
y controlada por expertos, invierte en fondos de inversión”, es lo que nos
dicen directamente en BBVA. Y lo dicen sin tapujos porque el mejor depósito que
nos ofrecen solo tiene una rentabilidad del 0,05% TIN. Eso sí, BBVA también
esconde la rentabilidad de sus fondos de inversión en la 'negociación' en sus
oficinas... porque, de no hacerlo, tendría que decir que 138 de los 194 fondos
que comercializa tiene una rentabilidad anual negativa. El caso más sangrante
es el del BBVA BOLSA EUROPA FINANZAS FI, que tiene una rentabilidad anual del
-41,55%.
Por su parte Banco Santander, directamente, ha eliminado la
información de los depósitos de su página web y, en sus sucursales, es
imposible que no nos hablen de otro producto que no sea la Cuenta 1, 2, 3 o de
sus fondos de inversión, con los que “se reduce el riesgo de invertir en un
solo activo, bono o acción accediendo a diferentes mercados y activos en
condiciones más favorables a las que tendría en caso de acceder de forma
individual”. Eso sí, tampoco indican que
el 62% de sus fondos de inversión tienen una rentabilidad anual negativa.
Finalmente Bankia intentó colocarnos todo tipo de productos.
Como novedad, trataron de vendernos sus 'depósitos en especie'. En lugar de la
rentabilidad... a nuestros AAC les daban robots de cocina, baterías, ollas a
presión... a cambio de que les dejes al menos 2.100 euros durante como mínimo
24 meses. El depósito 'normal' más rentable que ofrecieron alcanzaba el 0,70%
TAE. Y también intentó colocar fondos de inversión, aunque el 44% de su cartera
tiene también una rentabilidad negativa en los últimos 12 meses...
Antes de contratar,
infórmese
El consumidor no debe dejarse influenciar por la opinión
interesada del comercial del banco. Si desea que la entidad le ofrezca una
información sobre un producto que quiere contratar y lo único que le ofrecen es
publicidad, no hay que conformarse y hay que exigir que le expliquen todas las
condiciones económicas por escrito. En caso de que le hagan realizar un test,
es que se trata de un producto de riesgo debido a que la ley obliga a realizar
este proceso. Vigile los gastos y comisiones, ya que es una información que los
bancos suelen omitir.
No se precipite y compare diferentes ofertas antes de firmar
o contratar. Si tiene dudas contacte con la sede de ADICAE más cercana a su
domicilio antes de arriesgarse a perder parte de sus ahorros.
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