El Salmón
Contracorriente, 04/12/2015.
La Asociación General de Consumidores (ASGECO) presenta el
estudio "Crédito rápido, problema express" donde alerta de los
peligros de este tipo de productos no financieros y denuncia la mala praxis
existente a la hora de "colocar" este tipo de préstamos, que son una
fuente generadora de enormes problemas, sobre todo para las capas más
desfavorecidas de la sociedad.
“Lo pedí y dije a ver si cuela y sí, a los 10 me enviaron un
mensaje diciendo que lo habían aceptado y que al día siguiente me lo iban a
ingresar en la cuenta” .“Todo por el móvil y en otros 5 minutos tienes el
dinero en tu cuenta”.
Acceder a un préstamo rápido es extremadamente sencillo,
aunque a partir de su aprobación, los problemas no hacen más que crecer. Eso es
lo que se desprende del estudio “Créditos rápidos, problemas express”, de
ASGECO (Asociación General de Consumidores), una Confederación de ámbito
estatal que reúne a numerosas organizaciones y federaciones de consumidores,
que agrupa a más de 208.648 familias repartidos por todo el país.
¿Qué es un crédito
rápido?
En el estudio, ASGECO analiza las características y condiciones
de contratación de los productos que ofrecen este tipo de entidades no
financieras, la información que reciben los consumidores al visitar sus páginas
web cuando van a contratarlos, los riesgos que se desprenden del proceso de
contratación y en qué puntos se vulnera la normativa vigente a respecto este
tipo de préstamos al consumo presentan una serie de características.
En cuanto a los controles, hay que recordar que todas las
entidades que se encuentren por encima de 25.000 millones de activos, están
supervisadas por el BCE. Las de menos de esta cantidad están supervisadas por
el Banco de España. Todas las cooperativas de crédito están supervisadas por el
Banco de España.
Publicidad para cazar
incautos
El estudio pone de relieve la manera en la que se dan a
conocer este tipo de productos: “Te lo ponen todo muy bonito a través de la
televisión, te dicen sí, un crédito muy bonito desde 4000€ en nada, en seguida,
muy fácil, pero luego no es tan bonito como te lo pintan. No, no.”, señala uno
de los entrevistados en el estudios. Los mecanismos empleados para ganar
clientes incluyen prácticas diseñadas para aprovechar vacíos legales o lanzar
publicidad engañosa, destinada a sacar provecho de las situaciones de
estrangulamiento económico de determinados perfiles de consumidores. Porque la
mayor parte de los consumidores entrevistados reconocen no estar al tanto del
derecho de desistimiento, que puede ejercerse en los 14 días naturales
posteriores a la contratación del préstamo.
Según los testimonio de los consumidores pertenecientes a
este colectivo que recoge ASGECO, las propias empresas de préstamo rápido y la
facilidad con la que se concede el crédito “sin hacer preguntas”, suponen un
claro impedimento de cara a su rehabilitación, o cuanto menos un claro escollo
que sortear en la larga lista de tentaciones que pueden propiciar una recaída.
El papel de la
exclusión financiera
A la hora de analizar los motivos que llevan a los
destinatarios finales de este tipo de préstamos, aparece la exclusión
financiera, presente en ciertas capas de la sociedad que tienen difícil e
incluso imposible acceder al crédito. Entre las motivaciones, el ASGECO
distingue estas:
- Hacer frente a un gasto extraordinario y puntual. Según el estudio, esta motivación es la que presenta una peligrosidad relativa más baja para los consumidores.
- Aumentar el nivel de consumo por encima de los estándares de la propia renta. Uno de los colectivos especialmente vulnerables a las posibles perjuicios derivados de este tipo de productos son aquellos cuya motivación no es hacer frente a un gasto específico y puntual sino incrementar su nivel de consumo de una forma genérica o global, esto es, sin responder a un objetivo específico y claramente acotado, con el evidente peligro de caer en esa espiral crediticia que acaban por hacer inasumible el pago de las cuotas.
- Que, debido a las características sociodemográficas del consumidor, las entidades no financieras sean la únicas que posibilitan el préstamo. Es el caso de integrantes de las listas de morosos, parados o trabajadores sin nómina, migrantes en situación irregular, etc. las entidades bancarias tradicionales suelen solicitar avales. Estos colectivos se ven abocados, por imposibilidad de cumplir estas condiciones, a recurrir a las entidades no financieras de préstamo rápido, ya que, a pesar de presentar unos intereses muy superiores y unas condiciones de préstamo más desfavorables, se convierten comúnmente en su única opción profesional de financiación.
- Necesidad de liquidez derivada de una particular situación psicológica. Según los testimonios de los consumidores pertenecientes a este colectivo, las propias empresas de préstamo rápido y la facilidad con la que se concede el crédito “sin hacer preguntas”, suponen un claro impedimento de cara a su rehabilitación, o cuanto menos un claro escollo que sortear en la larga lista de tentaciones que pueden propiciar una recaída.
Una de las diferencias esenciales de la entidad de banca
cooperativa o de banca ética, con respecto a las entidades en el estudio es que
el propio proceso de contratación del préstamo al consumo permite y favorece la
reflexión por parte del consumidor a la hora de contratarlo.
El estudio finaliza con una serie de recomendaciones
orientadas a proteger los derechos de los consumidores que que resume en estos
siete puntos:
- Mayor regulación y control de la publicidad de este tipo de productos
- El caso del endeudamiento reiterado merece especial atención. Otorgar crédito a alguien que ha demostrado no poder devolver el préstamo actual es una mala praxis que redunda en perjuicio de los consumidores y de las propias entidades crediticias.
- En los casos de colectivos más desprotegidos (adictos, dependientes o inmigrantes en situación irregular), se impone presionar a los poderes públicos para endurecer las condiciones de concesión del crédito.
- La importancia que cobra la educación financiera de los consumidores en este contexto es creciente
- Normativa que favorezca la prevención del endeudamiento por parte de los usuarios de crédito.
- Realizar esfuerzos desde los organismos encomendados a la supervisión, a fin de que ésta sea efectiva y garantice el cumplimiento de la legislación vigente por parte de las entidades que ofrecen servicios de crédito.
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