Por Diego Larrouy
El Diario.es, 27/07/2018 - 20:26h
La banca está deseosa de que haya
por fin una subida de tipos de interés a nivel comunitario. Con ello, verá
previsiblemente aumentados sus ingresos en los créditos hipotecarios, su
principal negocio. Pero hasta que eso llegue pasará todavía más de un año,
según ha avanzado ya el Banco Central Europeo (BCE), encargado de la política
monetaria y el sector busca vías alternativas.
Es en este punto donde está ganando cada vez más protagonismo la
concesión de créditos al consumo. Se trata de aquellos préstamos que dan las
entidades para la compra de un coche, de muebles, de electrodomésticos, o para
viajes, por ejemplo. En 2017, según el Banco de España, se concedieron más de
42.000 millones en este tipo de productos, un 18% más que un año antes.
Se trata además de créditos que
tienen un mayor retorno para la entidad financiera. El tipo de interés medio
que se paga en España es del 8,15%, según las estadísticas del Banco de España
para el mes de mayo. Se trata de una cifra muy superior a la abonada por las
hipotecas, cuyo interés medio se sitúa en el 2,29%. Es decir, casi cuatro veces
inferior.
Las seis principales entidades
españolas han presentado esta semana sus resultados del primer semestre y todas
han destacado lo "bien" que evoluciona este segmento de negocio. Las
cifras aportadas por las propias compañías así lo muestran. El caso más claro
es Bankinter, que ha elevado un 42% la inversión en estos créditos a la clientela.
Le siguen Bankia, con un 34,6% más; Santander, un 20% más; CaixaBank, con un
incremento de un 16,7%; Sabadell, con un aumento del 15%; y BBVA, que ha
superado el 12% de crecimiento.
Este hecho ha levantado la
preocupación entre los supervisores. El Banco de España señalaba recientemente
en su encuesta sobre préstamos bancarios que los criterios de concesión y las
condiciones de estos créditos "volvieron a relajarse" en el primer
trimestre. El organismo que dirige Pablo Hernández de Cos considera que esto se
produce por la presión competitiva y la mejora de la solvencia de los
consumidores.
También el Banco Central Europeo
ha advertido recientemente esta evolución. Un informe conjunto con la Comisión
Europea apuntaba a principios de este mes de julio que entre abril de 2017 y el
mismo mes de 2018 el saldo vivo (el conjunto de dinero que los bancos tienen
prestado en este concepto) había crecido un 12%. "La reciente expansión de
los créditos al consumo en España merece una estrecha vigilancia",
señalaba el documento. Solicitaba a las entidades de crédito extremar la
precaución a la hora de prestar.
España guarda además otra
especificidad. Los bancos conceden estos créditos a un tipo de interés medio
que supera en un 60% el coste medio a nivel comunitario. En concreto, como ya
se ha citado, España cuenta con un tipo medio del 8,15%, frente al 5,09% en el
conjunto de la UE.
Pese a todos estas advertencias,
los bancos españoles defienden cómo marcha el segmento de créditos al consumo.
"No comparto la idea de que sea un nivel preocupante, se partía de niveles
muy bajos", señaló el pasado miércoles José Antonio Álvarez, consejero
delegado de Banco Santander. "Hay que estar tranquilos con cómo estamos
creciendo, cumpliremos siempre con lo que dicen los reguladores", apuntó
en la misma línea María Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter. José
Sevilla, el número dos de Bankia, también apuntó que hay una velocidad que
"no es excesiva ni peligrosa".
Las respectivas webs de las
entidades financieras están repletas de distintos productos para captar
clientes con préstamos dirigidos a la compra de un coche, la reforma de una
casa o la planificación de unas vacaciones. Tal es la búsqueda de nuevos
ingresos que una de las compañías, CaixaBank, ha llegado a abrir una tienda en
la que vender directamente productos como móviles y electrodomésticos con
ofertas de créditos.
Otra muestra de la búsqueda de
nuevas vías de ingresos entre los bancos es la senda positiva que tienen las
comisiones. Ante un margen bruto que cerró el primer semestre con un ligero
retroceso, las comisiones han crecido de manera importante en todos los grupos,
como ya ocurriera en el primer trimestre. Especialmente en Bankia, con un
crecimiento del 25,6%, seguido por BBVA, con un 11,3%. En menor medida, pero
también por encima del conjunto de los ingresos, también ha tenido incrementos
en Santander (2,2%), Bankinter (7,3%), Sabadell (6,3%) y CaixaBank (3,3%).
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