Por Pepe Bravo
Vozpópuli,
07/07/2018.
La banca vuelve a las andadas. Tras una semana visitando las
oficinas bancarias de las principales entidades financieras del país, he podido
corroborar cómo han vuelto a implantar algunas de las prácticas comerciales
vistas antes de la crisis, al menos en materia de hipotecas.
La prudencia bancaria aconseja a los bancos no financiar más
del 80% del valor de un inmueble, aunque las entidades están concediendo
hipotecas que superan este umbral, eso sí, no de forma generalizada. Tanto
BBVA, como Santander, CaixaBank, Bankia y Sabadell me han ofrecido 'hacer el
esfuerzo' para financiarme algo más del 80% de la vivienda de 150.000 euros que
supuestamente estaba interesado en comprar.
El banco que preside Francisco González fue el más claro. En
un principio me ofrecían financiación por el 80% del inmueble, pero me
aseguraron que el importe podría finalmente llegar hasta el 85% o 90%.
Santander lo mismo, en principio el 80%, pero preguntando si podía acceder a
más reconocieron que con algunos clientes determinados se podría llegar más
lejos.
Adjudicados
La política comercial de CaixaBank también pone el tope en
el 80%, aunque llega al 90% o incluso hasta el 100% en viviendas comercializadas
por Servihabitat. De igual modo sucede en Bankia, pues sí que financia el 100%
en el caso de inmuebles adjudicados. Así, ambas entidades tratan de acelerar la
reducción de su exposición al ladrillo.
En Sabadell me aseguraron que en los inmuebles de Solvia se
puede llegar al 90%. En el resto, hasta el 85% si el valor de la tasación es
superior al de la compraventa. Bankinter fue el único que no me garantizó la
posibilidad de superar el 80%.
En las simulaciones practicadas -he pedido 120.000 euros a
30 años- con los agentes comerciales de las distintas entidades eran factibles
para las entidades. A pesar de que los departamentos de riesgos tendrían la
última palabra a la hora de concederme o no la hipoteca, el hecho de que
solicitase el préstamo solo, y me llegasen a ofrecer más del 80% del valor del
inmueble, me hace suponer que si lo pido en pareja podría -o podríamos- obtener
más financiación.
Según los últimos datos de la Asociación Hipotecaria
Española (AHE), el 12,2% de la cartera hipotecaria de los bancos españoles
supera un 80% de financiación.
Precios
En cuanto a precios, estos aún se quedan lejos de los vistos
antes de la crisis, cuando se llegaron a ofrecer hipotecas referenciadas al
Euríbor +0,39%. Santander ofrece el menor diferencial, Euríbor +0,89% a partir
del segundo, aunque en caso de solicitar financiación del 60% este umbral baja
hasta el 0,79%.
Por detrás se sitúan BBVA y CaixaBank, con Euríbor +0,90%.
En el caso de la entidad catalana, que en internet no ofrece simulaciones con
hipotecas variables, el agente comercial me aseguró que incluso se puede
rebajar ligeramente este umbral, aunque inicialmente me ofrecía un diferencial
superior. Bankinter me ofreció Euríbor +0,99%, Sabadell +1,15% y Bankia +2,10%.
En el caso de hipotecas a tipo fijo, una opción recomendada
ante la previsible subida de los tipos de interés a partir de septiembre del
año que viene, la opción más interesante me la ofrece Bankinter, con un tipo de
interés del 2,35%, seguido de Santander y BBVA, con el 2,50%, Sabadell 2,65%,
CaixaBank 2,95% y Bankia, con un 3.10%.
Transparencia
En términos de transparencia, mi experiencia de las últimas
semanas me dice que Bankia es la entidad que hace un mejor trabajo. A pesar de
que el banco que preside José Ignacio Goirigolzarri es uno de los más
beneficiados con una subida de los tipos de interés, el simulador de su página
web ya advierte de cuánto se incrementa la cuota con un alza del precio del
dinero.
Además, avisa de cuánto esfuerzo supone pagar la hipoteca en
el hipotético caso de que te rebajen un tanto por ciento el sueldo. Todos los
agentes comerciales con los que he tratado, en cualquier caso, me advertían de
que las subidas de los tipos de interés podrían encarecer la cuota, aunque no
se precisaba cuánto, como hace Bankia en su simulador virtual.
A pesar de que no llegué a formalizar ninguna hipoteca, la
previsible entrada en vigor durante los próximos meses de la nueva ley
hipotecaria, por la que España se expone a una multa de Bruselas, así como los
diferentes varapalos judiciales recibidos por la banca en los últimos años, han
hecho que el sector limpie de cláusulas abusivas sus contratos.
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