Por Luis Suárez
El Boletín, 21/05/2018.
El entorno de bajos tipos de interés ha propiciado el auge
de las hipotecas a tipo fijo, hasta el punto que casi cuatro de cada diez préstamos
firmados tienen estas condiciones, convirtiéndose en la primera opción
especialmente para aquellos clientes que han tenido malas experiencias pasadas
con el euríbor. Sin embargo, antes de elegir entre un tipo fijo o el más
habitual tipo variable, es mejor hacerse con una calculadora y ponerse a echar
cuentas.
"Las entidades están aprovechando la crisis para
ofrecer hipotecas a tipo fijo", confirman fuentes de iAhorro.com a EL
BOLETÍN, mientras que "el cliente busca una certidumbre total y quiere saber
el coste final de la compra de su vivienda". No obstante, no todo el mundo
apuesta por estos préstamos. "Los ciudadanos que quieren hipotecas a tipo
fijo son personas que van a comprar una segunda vivienda o que compran la
primera, pero no tienen una experiencia positiva con los tipos variables".
"Sin embargo, entre los que prefieren los tipos variables, ésta suele ser
su primera experiencia en el mercado hipotecario, buscan un préstamo a largo
plazo y suelen ser personas jóvenes".
En el caso de los bancos es más sencillo discernir por qué
están apostando por este tipo de préstamos. "Les convienen las hipotecas a
tipo fijo porque así calculan la rentabilidad que van a obtener y pueden jugar
con la ganancia de la operación", explican los expertos de la plataforma.
Además, destaca que el escenario actual favorece que los
ciudadanos elijan los préstamos fijos. "El hipotecado no quiere hacer
negocio, simplemente quiere pagar su casa y controlar la situación lo máximo
posible. Él adquiere el compromiso de un pago mensual y esto es lo que quiere
hacer".
Sin embargo, más allá de recomendaciones 'virales' que
vienen a la mente cuando se habla de este asunto, ¿es mejor una hipoteca a tipo
fijo o a tipo variable?. "Depende", explican los expertos. "¿Y
de qué depende? Del tipo fijo que te ofrezcan. No todas las hipotecas son
iguales por lo que la mejor respuesta a esta pregunta es hacer cuentas:"
"Vamos a imaginar que se repite la tendencia del euríbor de los últimos 20
años. En una hipoteca de 120.000 euros a 20 años. Si nos dan un tipo de interés
fijo superior al 2,35% nos interesa escoger una variable. A partir de este
tipo, pagaríamos más intereses con los tipos fijos que con el variable, siempre
y cuando se repitieran los mismos tipos del euríbor de los últimos 20
años".
Por ejemplo, explica el experto de iAhorro.com, "BBVA
ofrece en la actualidad un tipo fijo del 1,95%, en este caso pagaríamos 145.013
euros al final de la vida de la hipoteca frente a los 151.046,28 que pagaríamos
si escogiéramos el tipo variable más 0,99%, siempre y cuando se repitieran los
mismos tipos del euríbor de los últimos 20 años".
A partir de un tipo de interés del 3% "ya se empiezan a
notar diferencias considerables en al pago de los intereses". Sabadell,
por ejemplo, está ofreciendo un 3,45% en el tipo fijo a 20 años. "En este
caso, nos compensaría la variable porque pagaríamos 151.046,28 euros frente a
los 166.289,39 que tendríamos que pagar en el caso de escoger el TIN del
Sabadell".
En el caso de una hipoteca de 250.000 euros a 30 años, la
referencia estaría en el tipo fijo del 3,1%. "Si el tipo fijo que ofrezcan
los bancos está por debajo de esta cantidad, es más interesante escoger una
hipoteca fija. Si la entidad ofrece un TIN superior al 3,1%, se pagarán menos
intereses con una hipoteca variable".
Por ejemplo, con un tipo de interés del 2,5% se pagarán al
final de la hipoteca 355.608 euros frente a los 381.321,31 euros que habría que
pagar si se repitieran los datos del euríbor. En este caso se han comparado los
últimos 20 años y hemos añadido los datos de este indicador de 1998 hasta 2008.
De acuerdo con las últimas cifras publicadas por el
Instituto Nacional de Estadística (INE), correspondientes al mes de febrero,
del total de las hipotecas sobre viviendas inscritas, un 62,4% se constituyó a
tipo variable, y un 37,6%, a tipo fijo, un 8,2% más que en el mismo mes del año
anterior.
Las hipotecas a tipo fijo han ganado especialmente
protagonismo en el mercado a raíz del escenario de bajos tipos de interés
propiciado por el Banco Central Europeo (BCE) bajo el mando de Mario Draghi.
Aunque el euríbor, índice que suele servir de referencia para las hipotecas a
tipo variable, subió ligeramente en abril, los expertos de iAhorro.com
consideran que a los tipos negativos les queda todavía camino por delante.
"Es verdad que el euríbor ha subido en abril, pero este
aumento ha sido de solo 0,0001 puntos" hasta alcanzar el -0,190%,
recuerdan las fuentes de iAhorro.com, que consideran que es "una cifra muy
pequeña para poder hablar de cambio de tendencia en el indicador". Para
estos expertos del mercado hipotecario "no se esperan grandes cambios
hasta el 2019" y "hasta el año 2022-2023 el euríbor no rozará el 1% o
el 1,5%".
El 2019 será precisamente el año en el que el presidente
Draghi abandonará su cargo. Desde que lo asumió hace ya siete años el euríbor
sólo ha bajado por su política de reducción de tipos y flexibilización
cuantitativa. "De momento, la política de Draghi sigue siendo la misma por
lo que no se esperan cambios en el indicador hipotecario", concluye el
portavoz de iAhorro.com.
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