Por Miguel de la
Balsa
Estrella Digital.es,
05/05/2018.
La banca empieza a arriesgar con los créditos en un intento
de alargar su balance y mejorar sus márgenes. El crecimiento hipotecario ha
llamado la atención, pero el crédito al consumo no le va a la zaga.
No solo hay crecimiento del endeudamiento sino elevados,
incluso abusivos tipos de interés. El tipo medio en créditos a entre 1 y 5 años
se sitúa en el 8,30%, casi el triple del interés legal del dinero.
La banca pretende, en un contexto de tipos de interés bajos,
al igual que con las hipotecas a tipo fijo, seguir ganando dinero a costa del
consumidor.
Así lo reconoce el propio Banco de España al alertar sobre
el crecimiento de estos créditos no hipotecarios, en el Informe de Estabilidad
Financiera.
Los tipos de interés de este tipo de créditos son además de
los más caros de la Unión Europea. Mientras en nuestro país se paga un tipo de
interés medio del 8,30% TAE en las operaciones a plazo entre 1 y 5 años, en la
Eurozona el tipo de interés baja hasta el 4,80%, es decir, un 72% más caro.
Según datos del BCE, tan solo Estonia, Eslovaquia, Grecia y Lituania tienen los
tipos de interés más altos en créditos al consumo.
La alerta del Banco
de España
Los préstamos destinados a compras de bienes como automóviles
se dispararon más de un 25% en 2017, por encima de la media europea. Dato que
justifica la alerta lanzada por el Banco de España.
El regulador asegura que un incremento a ritmo de dos
dígitos de este tipo de crédito, en un contexto de contención salarial
evidente, puede llevar directamente a un incremento de los impagos, a un
aumento de la morosidad, que se sumaría al lastre que aún arrastra el sector
por los créditos al promotor concedidos años atrás pendientes de devolver.
El Informe de Estabilidad Financiera correspondiente al mes
de mayo del regulador español advierte: “Este tipo de crédito (al consumo) es
el segmento de negocio con los tipos de interés más elevados y, dado el entorno
de bajos tipos de interés, podría ocurrir que las entidades estuvieran buscando
oportunidades de obtener mayores rentabilidades a costa de incurrir en mayores
riesgos”. “La evolución de este tipo de crédito y su morosidad habrá que
seguirlas con atención en los próximos trimestres”, añade.
Los créditos al consumo alcanzaron los 102.000 millones de
euros en 2017, el 16,7% del crédito a los hogares y el 8,6% de la deuda total
del sector privado. Para llegar a estas cifras, el crédito al consumo creció
durante el pasado año a tasas del 15%, muy por encima de la economía o el
empleo. En contraposición, los préstamos destinados a otras finalidades
descendieron entre un 10% y un 5%.
Con todo, la ratio de morosidad del crédito al consumo se
redujo entre 2014 y 2017 en 2,5 puntos porcentuales, hasta el 5,2%, en un
entorno de reducción generalizada del endeudamiento.
Sin embargo, el Banco de España matiza que, si bien en los
primeros años esta caída vino motivada por la reducción del crédito dudoso, en
los últimos trimestres fue consecuencia del significativo crecimiento de este
tipo de crédito.
El crecimiento de este crédito se localiza, no obstante, en
el destinado a costear bienes de consumo duradero, como la compra de un coche.
Este segmento creció a un ritmo del 26,8% en diciembre de 2017 –la ratio de
morosidad pasó del 6,4% al 3,3% entre 2014 y 2017–. Esta evolución se sitúa por
encima de la media de la zona euro, pese a que España presenta aún niveles de
paro muy superiores a los de la mayoría de los países del entorno europeo.
El préstamo
hipotecario, menos arriesgado
Los bancos españoles en su guerra de captación de pasivo han
abierto de nuevo el mercado hipotecario, sobre la base de buenas condiciones
financieras, asumiendo más riesgos de lo que hacían años atrás-4
En estos momentos estamos asistiendo a la recuperación del
mercado hipotecario tras el fuerte ajuste sufrido durante la crisis. Las cifras
de crecimiento de los nuevos préstamos empalidecen ante la fuerte caída
registrada en los últimos años, reflejo todo ello de la evolución del propio
mercado residencial. La evolución de los nuevos préstamos hipotecarios está muy
por debajo de las cifras que se observan en la compraventa de viviendas.
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